矽谷銀行外國客戶遭遇「雙向擠壓」窘境：存款沒了，貸款還要照付！

发布时间：2023-06-20

在矽谷銀行被第一公民銀行收購之後，矽谷銀行的很多外國客戶陷入困境：他們的存款被美國聯邦存款保險公司（FDIC）扣押，但他們尚未償還的貸款依然要償還給第一公民銀行。

今年3月矽谷銀行倒閉時，FDIC介入以保護這家銀行所有美國客戶的存款，並安排將矽谷銀行的美國客戶帳戶、分支機構和貸款出售給第一公民銀行。

但是，矽谷銀行在開曼群島的分行卻被排除在這一交易之外。 該分行的存款主要來自矽谷銀行的亞洲客戶，其中包括這些客戶在開曼群島註冊的風險投資和私募股權公司的資金。 這些客戶在3月下旬發現他們的存款沒有受到保護時感到震驚。

多家在矽谷銀行開曼分行擁有存款的企業表示，在宣佈倒閉后，他們曾收到美國方面通知，得到保證他們可以完全使用自己的資金。 然而，3月底的銀行對帳單顯示，賬戶餘額為零，他們的資金已經被轉移到「矽谷銀行接管人」FDIC的帳戶中。

其中一些風險投資和私募股權基金此前曾使用與其矽谷銀行存款帳戶相關聯的貸款帳戶，這些客戶稱，他們未償還的貸款是出售給第一公民銀行的資產之一。

如今，由於這些客戶在矽谷銀行的存款遭到扣押，他們面臨短期貸款的壓力。

這些海外客戶的貸款帳戶被稱為「資本調用信貸便利」，最初是許多風險投資和私募股權基金在矽谷銀行設立存款帳戶時，用於獲得矽谷銀行向其發放貸款的帳戶。

一些矽谷銀行的客戶稱，他們已經詢問第一公民銀行其貸款是否可以用矽谷銀行開曼分行帳戶中的存款資金來抵消。

第一公民銀行的一位發言人表示，用原來在矽谷銀行的存款抵銷貸款“這種情況在法律上是不可能的”，因為第一公民銀行擁有這些貸款，而開曼群島的存款則存放在矽谷銀行的前控股公司矽谷銀行金融集團。

不過，一些客戶表示，第一公民銀行已經告訴一些客戶，願意寬限他們還款的時間。

此外，上個月，一些矽谷銀行亞洲客戶分別被告知，第一公民銀行將不再批准額外增加貸款的請求。

第一公民銀行稱：

我們沒有保留矽谷銀行在亞洲的業務，這是決定不再增加相關貸款額度的基礎。

據矽谷銀行的一位客戶稱，早些時候，矽谷銀行曾建議擁有開曼群島註冊基金的外國投資公司在開曼群島而不是在美國開設銀行帳戶。

FDIC已告知矽谷銀行開曼分行的儲戶，他們將被視為一般無擔保債權人，客戶必須在今年7月10日的截止日期之前提交索賠申請，未能及時提交的將不予採納。 按照FDIC的規定，破產清償順序首先保障有保險的存款人，其次是未投保的存款人，然後是債權人，最後是股東。 賠償的結果將視FDIC最後資產清算情況決定。

前FDIC高官Joseph Lynyak談到矽谷銀行的海外客戶時說：

他們受到雙向擠壓，他們失去了存款但仍需償還貸款。

Lynyak表示，從技術上講，FDIC可以保留客戶在第一公民銀行的貸款，並想辦法維護客戶在矽谷銀行開曼帳戶相關的從存款賬戶轉款到這些貸款的權利。 他補充說，這樣一來，FDIC就可以允許這些客戶存款來償還貸款。 他說：

這是FDIC必須做出的政策決定。 在這種情況下，他們可以靈活地做他們認為合適的事情。

不過，根據FDIC在2013年通過的一項規定，美國銀行外國分行的存款在《聯邦存款保險法》中不被視為存款，只有少數例外。

FDIC或開曼群島金融管理局都沒有透露在矽谷銀行倒閉時該行在開曼的分行有多少存款。 該銀行去年年報稱，截至2022年底，矽谷銀行的外國存款為139億美元。

此前，開曼群島金融管理局已聘請律師評估其法律選擇，一名政府官員最近告訴一些受影響的矽谷銀行亞洲儲戶，該機構正在尋找幫助他們的方法。

不過，開曼群島沒有相當於美國FDIC的機構，因此在出現銀行倒閉這樣的事件時，儲戶的利益很難獲得有效維護。

早些時候FDIC主席Martin Gruenberg在出席參議院銀行委員會聽證會時表示，FDIC有權調查並追究銀行董事、高管、專業服務提供者和其他機構關聯方對銀行造成的損失以及他們在銀行管理中不當行為的責任。 同時，倒閉將造成股東和無擔保債權人的損失。 這意味著，被視為「一般無擔保債權人」的海外儲戶，將面臨存款蒙受損失的可能性。

有美國法律人士認為，FDIC只是保護國內儲戶的利益，外國儲戶由此將承擔矽谷銀行破產的部分損失。 考慮到此前FDIC預計矽谷銀行倒閉給其存款人保險基金（DIF）帶來的損失約為200億美元，隨著進入清算環節，顯然儲戶將面臨存款縮水的壓力。